比價優勢又如何 互聯網車險的發展仍不易

　　【太平洋汽車網 用車頻道】車險，一個巨大的剛需市場。所以互聯網的興起之時，這個傳統已久的行業也開始嘗試起了“線上”這條路。可無論是比價優勢也好，還是針對于線上的快速理賠也罷，面對于平安、人保、太平洋三家保險公司已頗具優勢的市場份額，互聯網車險要想這個把蛋糕做大，多少有點不易。

　　近日，組內連續有3位同事準備續保，然后各大保險公司平臺的電話則開始陸續回訪，問是否有意向購買某某品牌的車險。可以說，在你還未意識到保險要到期之時，保險公司的“功課”做得會比你還足，然后還會送油卡、送漆面修復、送洗車券等福利來吸引你續保。其實，從這種種途徑就能看到，消費者從新買車，到續保，始終都會有保險公司進行主動跟進，于車主而言，這是一種“被動消費”，而且大多車主也都習慣了這種被推銷的方式。小編連著問及了好幾位同事，續保的品牌也大多為人保、平安、太平洋這三家，占比幾乎高達80%（這個比例僅限小編周邊的車友）。所以，當近兩年互聯網車險興起時，小編則一度擔憂：通過在線購買、在線理賠的車主究竟占比會有多大？

　　1、眾安車險

　　眾安保險是推出互聯網車險比較早的一家，在2015年的時候，眾安保險與平安保險還聯合成立了保骉車險，并獲得了全國18個省市地區的車險經營資質。眾安車險主要采取與線上渠道商合作的方式進行推廣，面對的是全國消費者，在眾安獲批車險區域出保骉車險保單，而未獲批的地區則出平安車險保單，兩家公司采取保費、賠付共擔的共保機制。

　　不過，眾安的保骉車險目前只做商業車險(但是眾安車險業務的資質是包含了交強險的)，對于需要購買交強險的客戶，交強險部分由平安車險出單，而其原因則在于風險控制的考慮(據說行業交強險虧損比較嚴重)。另外，眾安只承保9座以下的乘用車，不承保大貨車、摩托車，也是基于風險控制考慮。

　　2、安心車險

　　和眾安較為相似的另一家互聯網車險則是安心保險，安心互聯網車險的核心業務是架構在騰訊云上的，重在北京、廣州、深圳等地區經營，目前已與人保、太平洋、平安、天安、陽光等多家保險公司達成合作。

　　安心互聯網車險重在解決“理賠難”等現實問題，車主只需要將事故情況和本人投保情況通過照片、視頻等方式進行上傳，然后平臺就會自動承保和理賠，不需要等待現場查勘，也不用來回跑手續。比如，對于追尾、剮蹭、石子飛車等責任明確的小事故，如果理賠金在5w以下，一個工作日就能完成賠付，但復雜的賠案還是需要借助當地的理賠服務中心。(備注：服務中心主要是負責協調、管理各地合作的4S店、維修單位、救援公司以及代駕公司等車險服務供應商。)

　　3、泰康在線

　　繼眾安和安心之后，泰康在線也推出了自己的車險業務，這款車險主要著眼于互聯網健康車險。比如，針對駕駛人健康提供體檢服務；建立車輛保養年歷，提供車輛檢測和安全評分；應用UBI創新技術，提供駕駛行為測評，鼓勵駕駛人養成良好駕駛習慣。

　　在理賠方面，泰康可通過微信自助查勘服務，在事故發生后僅需拍照上傳即可。泰康在線車險能安排專業顧問提供投保建議，同時還為車主們提供免費道路救援等增值服務。如遇重大事故，泰康在線還將提供一定額度維修費用、住院治療費用墊付服務。

　　4、第三方車險平臺

　　近兩年，也誕生了不少第三方車險平臺，比如車車車險、最惠保、ok車險、車保通，他們大多是從“比價”為切入點來做一種交易工具，并在保險科技方面做一些嘗試。除此，也有一些大的互聯網金融公司也推出了車險的相關服務，比如螞蟻金服、京東金融等。

　　在支付寶平臺的“保險服務”頁面，則能進入螞蟻保險服務，目前的合作機構包括中國人民保險、太平洋保險、中國人壽財險、中國太平等15家，車主可以直接在線“買車險”、“辦理賠”、“查保單”、“享服務”。京東金融也上線了車險方面的業務，目前與人保、陽光、中華3家車險合作。不過相似的是，螞蟻金服和京東金融都在嘗試以大數據和人工智能來為車險做精準定價，來探尋一種新的模式。

　　5、UIB車險

　　其實除了螞蟻金服、京東金融外，還有基于車掙、車寶、路比等OBD廠商的UBI車險，也算是另一種有別于傳統車險的玩法。不過這種大數據的來源是基于將OBD盒子作為贈品，從而為了獲得更多的用戶數據，然后企業是通過保險公司返點的傭金去攤平OBD硬件成本，并將傭金返還給用戶以此來增加用戶粘性。不過目前階段，后裝市場的使用率還不算太高，如果OBD能成為前裝市場的新寵兒，估計這種模式的推廣會更有利。

　　其實從各家互聯網車險的運營情況來看，都是基于減少理賠時間和理賠程序來著手。但互聯網車險發展的瓶頸在于：它不會像傳統的保險公司那樣在各個城市都有點鋪設，而大多是通過在線方式來進行“快速理賠”(這還是在責任明晰的前提下)，而復雜的事故還是需要采用線下服務供應商合作的方式來解決理賠核保等問題。

　　其次，盡管互聯網車險有著成本優勢，但是互聯網的運營成本卻是非常高的，尤其是對于還在起步階段的互聯網車險業務，前期的推廣、團隊的建設、區域的拓展等方面都是需要大量投入的。比如，傳統的車險業務，基本都是一個區域一個區域的來推進，而互聯網車險卻需要在布局的一開始就要搭建一個面對全國的業務體系，單單這點來說，互聯網車險的構建平臺并不輕。再加上，車險核保系統、承保規則是否能做多全國統一，也還是個難題。

　　最后，目前的車險市場被平安、人保、太平洋三家占據了67%的市場份額，而且車主在即將續保之際也會經常被電話銷售、保險公司代理人、車行、網銷等多個渠道“盯著”，在還沒有改變用戶的投保習慣之際，互聯網車險的競爭還是相當巨大的。

　　還記得在前幾年O2O市場興起的時候，各大保養平臺的惠利政策真是你來我往前赴后繼，小編也是下載了不少養車類的APP并搶到了那些極為優惠的養車券、洗車券，然而真的在線下體驗之后，大多感受都比較一般，不論店面規模，至少服務意識還未統一化，也正是因為如此，大多平臺都是曇花一現，留下的僅僅就那么幾家了。

　　所以，當互聯網車險開始發展的時候，小編也有此擔憂，我們暫且拋開價格不說，出險后的理賠(尤其是在有人員傷亡且責任不明確的時候)能否得到很好的解決也仍然是個問題。而這，就不是簡單的流程就能解決的，也不是簡單的通過客服電話進行描述就能定損價格的。

　　再則，如今的互聯網車險也和早期的O2O保養平臺比較類似，仍然處于起初并不盈利的狀態，而且現有的互聯網車險的用戶基數還不夠龐大，更為現實的是，目前的市場現狀還依舊是以代理為主要渠道，要改變車主的投保習慣，可能還需要時間的磨練。

　　不過我們仍需要肯定的是，互聯網車險的發展，對這個行業的發展還是起到了巨大的推進作用，競爭加劇，讓利消費者是遲早的事了。（圖/文/攝：太平洋汽車網 王曉莉）