車貸新政：零首付無望

　　12年后，車貸新政再次胎動，但因“貸款人發(fā)放的汽車貸款金額占借款人所購汽車價格的比例，不得超過貸款最高發(fā)放比例要求”的此項規(guī)定，汽車貸款零首付這一美好愿望無法實現(xiàn)。

　　近日，中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于修改<汽車貸款管理辦法>的決定（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》），這是繼2004年《汽車貸款管理辦法》頒布以來行業(yè)政策的第一次變動。

　　《征求意見稿》在實施汽車貸款最高發(fā)放比例上做出了新的要求：貸款人發(fā)放的汽車貸款金額占借款人所購汽車價格的比例，不得超過貸款最高發(fā)放比例要求。

　　貸款最高發(fā)放比例是多少？《征求意見稿》稱，”貸款最高發(fā)放比例要求由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)發(fā)展等實際情況另行規(guī)定”。

　　另外，值得注意的是，《征求意見稿》不再強制借款人進(jìn)行擔(dān)保，“貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保。經(jīng)貸款人審查、評估，確認(rèn)借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保”。

　　”這對銀行來說是個好消息，申請借款人最低首付比例可能下降，再加上放松擔(dān)保，銀行的汽車貸款業(yè)務(wù)可能會有所擴(kuò)大，”一位業(yè)內(nèi)人士稱，但銀行比較傳統(tǒng)、風(fēng)險意識比較強，具體怎么開展這種業(yè)務(wù)，還需要一段時間觀察。

　　根據(jù)現(xiàn)行2004年《汽車貸款管理辦法》規(guī)定：申請自用車貸款的金額不得超過所購汽車價格的80%；商用車貸款、二手車分別是70%和50%。

　　也就是說，按照現(xiàn)行規(guī)定：申請自用車貸款的借款人最低首付比例為20%，商用車和二手車最低首付比例分別為30%和50%。

　　除此之外，《征求意見稿》還新增了對新能源車的定義，“新能源汽車（愛基,凈值,資訊）是指采用新型動力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車，主要包括純電動汽車、插電式混合動力汽車及燃料電池汽車”。

　　根據(jù)今年4月央行聯(lián)合銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，新能源汽車首付最低為15%，二手新能源車的首付最低為30%。

　　銀行汽車貸款為目前汽車金融模式之一，除此之外還有金融公司、廠商金融、信用卡分期以及融資租賃這幾種。

　　由中國銀行業(yè)協(xié)會編撰的《2015中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報告》顯示，截止到2016年3月，2015年汽車金融整體市場規(guī)模在8000億-9000億元。汽車金融滲透率約為35%。

　　德勤更大膽預(yù)計，2020年中國汽車金融滲透率將達(dá)到 50%，市場規(guī)模有望突破2萬億元。