監管放寬車貸借款條件推汽車金融再繁榮

　　近年來，汽車市場規模增長了10余倍，汽車金融也迎來“風口”。央行和銀監會聯合發布關于修改2004版《汽車貸款管理辦法》的決定（征求意見稿），意見稿中對借款人的范圍、借款條件等都有所放寬。業內人士直呼這一意見稿來得“重磅”，可見央行的態度從此前的趨于對車貸市場加以控制轉變為扶持和引導。

　　放寬借款條件：具體來看，在2004年8月發布的《汽車貸款管理辦法》基礎上，本次征求意見稿修改了十條細則，其中多條都是放寬借款條件。

　　例如第二十四條修改為：“貸款人發放汽車貸款，應要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔保。經貸款人審查、評估，確認借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。”而2004年的版本中沒有后一句，也就是說，如果征求意見稿通過，今后借款人只要通過貸款人審查，不提供擔保也可以獲得貸款。

　　類似的政策放寬還有，第十九條第一項修改為：“具有企業或事業單位登記管理機關核發的企業法人營業執照或事業單位法人證書及法人分支機構營業執照、個體工商戶營業執照等證明借款人主體資格的法定文件。”這里增加了“具有法人分支機構營業執照”的借款人，也就是說，如果一家企業之前買車只能以法人主體名義買，未來其分支機構也可以購買。中央財經大學金融法研究所所長黃震表示，這些都可以看出，央行是在擴大借款人的領域和范圍，降低借款人的門檻。不僅如此，央行還將第十、十一、十七條中的“資信”修改為“信用”，將第二十三條修改為：“貸款人應建立借款人信用評級系統，審慎使用外部信用評級，通過內外評級結合，確定借款人的信用級別。對個人借款人，應根據其職業、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定信用級別；對經銷商及機構借款人，應根據其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財務狀況、信用記錄等因素確定信用級別。”“資信評級包括資產和信用兩方面，信用評級更重信用。”黃震指出，這十年大家更傾向于信用貸款，這也是此次意見稿比較大的一處改動。

　　此外，征求意見稿將第三條修改為：“本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內依法設立的、經中國銀行(601988,股吧)業監督管理委員會及其派出機構批準經營人民幣貸款業務的商業銀行、農村合作銀行、農村信用社及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構。”這比2004年的版本增加了農村信用社。

　　借款人可購買的車輛種類范圍也有所擴大。第四條修改為：“本辦法所稱自用車是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人通過汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車；二手車是指從辦理完注冊登記手續到達到國家強制報廢標準之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車；新能源汽車是指采用新型動力系統，完全或者主要依靠新型能源驅動的汽車，主要包括純電動汽車、插電式混合動力汽車及燃料電池汽車。”這里比2004年的版本增加了新能源汽車。新能源汽車出現在此次征求意見稿中并不意外，統計數據顯示，2016車市新能源汽車的銷量已接近40萬臺，而它更是近十年來汽車市場巨變的一個縮影。

　　當前的車市市場也從高速增長期開始步入平穩增長階段。值得一提的是，意見稿中還有一些沒有“敲定”的條例，可能是需要收集業內意見的部分。例如第二十二條修改為：“汽車貸款發放實施貸款最高發放比例要求制度，貸款人發放的汽車貸款金額占借款人所購汽車價格的比例，不得超過貸款最高發放比例要求；貸款最高發放比例要求由中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會根據宏觀經濟、行業發展等實際情況另行規定。”