零首付車貸是“餡餅”還是“陷阱”？

提要：由央行和銀監會聯合公布的《汽車貸款管理辦法》第二十二條規定，貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%，也就是說，“零首付”是不被法律允許和認可的，屬于違規違法行為。

“車貸零首付， 汽車開回家”。不花一分錢，就能把汽車開回家。這樣的“好事”聽著的確很有誘惑力。但是天下好像沒有如此免費的午餐。零首付車貸到底是“餡餅”還是“陷阱”呢？

不久前，鄭州市民許先生在鄭州市一家汽車銷售公司看上了一輛車，許先生說選擇在這家銷售公司購買汽車，正是因為商家打出承諾“零首付”提車。按照規定，許先生也先繳納了一萬元訂金，該公司許諾剩下的錢由公司墊付，提車后為許先生操作辦理二次貸款，費用扣除后就可以把車開走了。

交了訂金后，許先生在家安心的等待汽車銷售公司辦理汽車分期付款手續，然后提車，但是左等右等沒有消息，許先生去公司咨詢，卻被告知還要先繳納商業險、購置稅等一系列費用以后才能提車。

“零首付”，從字面上理解意思就是客戶貸款買車，不需要首付款，只需要按月還貸就行。這其實對很多人尤其是年輕人來說還是很有誘惑力的。據了解，目前購車市場上所謂的零首付購車大多數是4S店為了促銷，喊口號宣傳，但實際上是由汽車金融機構、小額擔保公司等參與操作的。鄭州市區一家4S店銷售人員透露，零首付的首付部分是公司自己制定，購置稅、保險可以找第三方墊資，說白了就是一種民間借貸，然后他們出利息。

這種運作方式通常會墊付全款幫客戶提車，買保險上牌，當客戶有了資產，就可以為其辦理多家銀行的信用卡，然后再將信用卡套現，收回投資。長期在 4S店工作的朱先生說，這種情況下，消費者開始擁有的只是使用權，而不是所有權，而且零首付后期利率高，消費者其實占不到便宜。

汽車金融公司會根據購車人的首付比例的情況，調整利率。通常的規律是首付越高，貸款利率就越低，而零首付利率相對就要高一些。而在整個零首付過程中，汽車金融公司為客戶辦理信用卡也要收取高額的手續費。

據了解，由央行和銀監會聯合公布的《汽車貸款管理辦法》第二十二條規定，貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%，也就是說，“零首付”是不被法律允許和認可的，屬于違規違法行為。

另外，河南省汽車行業協會常務副會長蔣貢敏指明，零首付車購車，風險很大。汽車時代提醒消費者，天下沒有免費的午餐，消費者千萬不要貪圖小便宜。購車要到正規的汽車銷售店或展廳，分期購車可向銀行咨詢或向廠家金融直接申請。