里面有"秘密"？解讀汽車保險ABCD條款

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前幾天發表的《代位求償》一文中<點擊此處查看原文>我提到了“后視鏡無法賠付”的情況，很多網友在留言中告訴我，有些保險公司確實有“后視鏡無法賠付”的情況，但有些保險公司是可以賠付的。

我一直以為全國各地的保險公司都采用了同樣的條款和規定，但還是有區別的！為了解決我的困惑，我收集比較了市場上不同保險公司的保險條款，咨詢了在保險公司工作的朋友。果然，我在保單里發現了一些鮮為人知的“秘密”。在正式發言之前，我想回答一些關于汽車保險的問題。

●汽車保險有哪些類型？

汽車保險主要分為基本保險和附加險。保險基本類型有四種，包括第三方責任保險、車輛損失保險、車輛人員責任保險和交通強制責任保險；附加險一般有23種，但我們通常使用和經常投保的險種有:汽車盜竊救援險、無過錯責任險、劃痕險、單獨玻璃破損險、車輛停損險、自燃損失險、新增設備損失險和無損失特別險。

●車損險和刮擦險的區別:

有些朋友在投保時會有疑問。既然車損險可以支付車輛損壞造成的維修費用，為什么還要拿出刮擦險呢？在這里，有必要談談車損險和刮傷險的區別。劃痕險的理賠類別是無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失。例如，如果一輛汽車是由一個孩子用鑰匙油漆的，類似的疤痕可以由劃痕保險覆蓋。車損險的理賠類別是車輛發生明顯凹痕碰撞或無法使用時的理賠。簡單來說，如果你的車墻上有凹痕，那么車損險就派上用場了。這里有個提醒。刮傷險的前提是你要投保車損險。

這里需要注意的是，刮刮險有承保限額，一般為2000元、5000元、1萬元、2萬元。如果你購買了賠償金額為2000元的刮刮險，在保險期內，你通過刮刮險可以獲得的賠償金額為1400元-1700元，因為刮刮險往往找不到第三方，所以根據相關規定，有15% ~ 30%的免賠額，但如果你也購買了刮刮樂險對應的免賠額保險，則可以獲得全額賠償。

●車損險和玻璃破損險的區別:

和上面的車損險和刮擦險一樣，車損險和玻璃破損險有明顯的區別。玻璃保險的全稱是:單獨玻璃破碎險。索賠范圍為停車使用造成的玻璃損壞，而多次事故造成的玻璃損壞由車損險賠付。

許多朋友在買了汽車后會在汽車上貼膜。在這里，需要提醒大家的是，如果你的汽車玻璃損壞，通過玻璃破碎險進行索賠，那么保險公司對你的膠卷損失不承擔責任。如果你與另一輛車發生事故，導致涂膜玻璃損壞，保險公司可以按照交強險中汽車損壞2000元的標準賠付你車玻璃貼膜的費用。

●強制保險與第三方責任保險的區別:

相信很多有車的朋友一定對交強險和第三方責任險有很大的疑惑，因為交強險和第三方責任險在理賠流程和項目上都有交集，那么為什么要同時投保呢？事實上，強制保險與第三方責任保險有本質區別。

第三方責任保險是保險公司根據被保險人在交通事故中承擔的事故責任比例確定賠償金額，而交強險則是基于“無過錯責任”原則，即無論被保險人是否對交通事故負有責任，保險公司都會在12.2萬元的責任賠償限額內進行賠償。

第三方責任險規定了很多免責條款和免賠額，而交強險幾乎涵蓋了所有的道路交通風險，沒有免賠額和免賠額。此外，交通保險和第三方責任保險可以在事故發生時同時支付。

●車損險和水險的區別:

北京“721”暴雨以來，北京車主對涉水保險非常重視，但同時也存在一些疑問。在相關車輛涉水項目的理賠方面，水險和我們投保的車損險有什么區別？看下表理解。

●“一切險”=“全額賠償”？

很多朋友在選擇車險時會告訴保險業務員:“我的車要全保。”所以，大多數朋友誤以為給車“全險”就能得到“全額賠償”。其實“一切險”這個詞在保險公司和國家的相關法律中并不存在，只是人們的一個成語。人們習慣性地提到幾大類保險，包括交強險、第三者責任險，不包括免責險、車損險、入室盜竊險、車輛人員險等。作為一般的“一切險”。但實際上，仍有很多險種未投保，因此在事故發生后，所謂的“一切險”無法由保險公司全額賠償。

車輛投保時，一定要注意保險公司對不同險種的解釋和理賠范圍的界定，即理賠的前提是什么。如果不清楚，貿然買保險，即使買了所謂的“全險”，也未必能得到全額賠償。我的建議是，你可以根據自己的使用情況選擇自己需要的保險類型，這樣不僅可以為你以后的理賠提供方便，還可以節省一筆車險費用。

好了，上面我已經和大家分析了一些關于車險的疑惑，那么我們正式開始分析文章開頭提到的關于車險條款的“秘密”。

汽車保險條款介紹

我國各保險公司履行的車險條款主要內容統一，均經中國保監會批準。但在與中國三大車險公司即PICC、平安保險、太平洋保險公司協商后，保險條款根據細節分為a條款、b條款和c條款，中國其他車險公司根據自身情況選擇相應的保險條款。此外，在這三個條款之后，中國保監會批準田萍保險公司采用自己的保險條款，這些保險條款不同于A/B/C條款，可以稱為D條款。首先介紹相關保險項目中常見的A/B/C條款的區別，然后介紹D條款。

目前采用車險A條款的保險公司有PICC、陽光、中聯、迪達、天安、永安、安邦、華泰等。

目前采用車險B條款的保險公司有平安、華安、太平、永城、渤海等。

目前采用車險C條款的保險公司有:太平洋保險、中國銀行保險等。

相比之下，交通強制責任保險中三個條款的相關條款信息完全一致，而其他保險條款在理賠和責任免除方面則有些不同。下面，我就給大家講講三個條款中經常投保的幾種車險的區別。為了便于解釋，以下將以條款A/條款B/條款c的名稱介紹

第三方責任保險:

簡單來說，如果你開車撞人，被撞的人或物有人員傷亡或直接財產損失，那么保險公司會按照你的第三方責任險的金額進行賠償。一般來說，第三者責任險的保額在5萬、10萬、15萬等額度。& lt單擊此處了解有關第三方責任保險的更多信息>

在第三者責任險中，A、C條款相對寬泛，B條款相對嚴格。

名詞:絕對免賠額

簡單來說，只要這個詞出現，就意味著你不能從保險公司得到100%的賠償。比如你的車理賠金額是10萬，車丟了保險公司要賠付你10萬。但是因為你不能提供原車的車鑰匙，你只會得到95000元或者97000元的賠付。

身體擦傷保險:

當車身受損無明顯碰撞痕跡時，將支付相關賠償。簡單來說，隔壁的孩子用鑰匙把車上的油漆割掉后，可以通過刮傷保險索賠。

船上貨物責任險:這種保險主要是為了保證在發生交通事故時，車上運輸的貨物能夠得到賠付。

車輛停止損失保險:

本條款針對因事故維修導致車輛無法正常使用的賠償保險。一般來說，是指當你的車在維修中不能使用時，保險公司會賠償你的租車費或出租車費。

水風險

這項保險涵蓋了相關的維護費用和洪水造成的車輛發動機損壞造成的損失。& lt關于涉水保險，您可以點擊此處了解>

談完A/B/C B/C三個條款的區別，不知道對你了解車險有沒有幫助，根據我自己的經驗，A條款的車險理賠范圍比較大，限額比較小，但是保險費用比較高。C條款對車險理賠有很多限制，但保險費用相對便宜；條款b屬于中間文件。我個人比較喜歡投保a條款的車險，雖然費用高，但是理賠的時效比較小，所以用起來很方便。

就像我剛才說的，除了A/B/C條款之外，田萍車險在中國采用的車險條款是有其獨特性的，不同于A/B/C條款，那么我們就來說說這個車險稱為D條款。

據了解，田萍車險分為四種類型:綜合車損險、“車對車”車損險、全車損險和商業險。

車輛綜合損失險類似于車損險、入室盜竊險、刮擦險之和，不包括A/B/C條款中的免賠額險和玻璃險；車輛全損險是一種索賠，只要是車輛事故造成的維修和賠償費用?！败噷嚒避囕v損失保險是田萍獨有的。這種保險只賠償車與車碰撞造成的損失，不賠償單方事故和人/車事故。

目前，田萍保險公司是國內唯一一家使用該條款的保險公司，因此在理賠和定損方面比采用A/B/C條款的保險公司有些復雜，但其保險費用是目前已知保險中最低的。

文章摘要:

寫這篇文章的初衷是為了解答我對保險條款的疑惑，但深入挖掘后發現，原來車險條款里有那么多“秘密”，我拿出車險的時候根本沒注意，只知道交錢簽字。不知道各位網友看完有沒有同樣的感受。所以建議沒事的話，拿出車輛的保險單，看看后面的說明，熟悉一下條款，避免以后在保險和理賠過程中被保險公司忽悠。

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