保養(yǎng)也貸款？談汽車金融的過去現(xiàn)在將來

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購(gòu)置稅優(yōu)惠 經(jīng)銷商報(bào)價(jià) 車主點(diǎn)評(píng)(240條)

說到買車，不可避免的要說到貸款，很多汽車品牌金融公司都是這個(gè)領(lǐng)域的佼佼者。從2021年開始，中國(guó)汽車金融市場(chǎng)走過了十幾年的歷程，現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端的時(shí)代。那么，他們最近在做什么？這就是我今天想和大家聊的話題。

第一部分:汽車金融，不是銀行借錢給你買車嗎？不是真的！

很多朋友問我:“汽車金融公司不就是從銀行貸款，自己變成汽車公司嗎？”與其讓銀行賺這些錢，不如自己賺。“嗯，我只能說這個(gè)答案不完全正確。2021年8月，中國(guó)第一家汽車金融公司GMAC在中國(guó)正式成立。兩個(gè)月后，也就是10月，大眾汽車金融公司宣布在中國(guó)正式營(yíng)業(yè)。

與當(dāng)時(shí)的傳統(tǒng)銀行相比，更靈活的應(yīng)用方式是當(dāng)時(shí)汽車金融公司的一大優(yōu)勢(shì)。其中一個(gè)就是你只能通過購(gòu)買房屋合同或者房屋貸款合同來申請(qǐng)汽車貸款，這是傳統(tǒng)銀行當(dāng)時(shí)沒有的。除此之外，其品牌車型更靈活的貸款利率和首付比例設(shè)置也成為當(dāng)時(shí)的一大亮點(diǎn)。自此，汽車金融業(yè)務(wù)正式在中國(guó)起航。其中，大眾金融憑借其在品牌車型數(shù)量上的巨大優(yōu)勢(shì)，在未來幾年迅速成為該領(lǐng)域的領(lǐng)先品牌。

第二部分:近年來汽車金融的發(fā)展:無(wú)處不在。

2021年，通用和大眾相繼建立汽車金融的第二年，豐田、福特和戴姆勒-克萊斯勒緊隨其后，將汽車金融業(yè)務(wù)落地中國(guó)。這兩年可謂是汽車貸款的爆發(fā)期，或許看到了前兩家公司在汽車金融領(lǐng)域的收獲。2021年，東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍、沃爾沃汽車、菲亞特汽車、東風(fēng)日產(chǎn)汽車也相繼跟進(jìn)，人們很容易趨之若鶩。

隨著汽車消費(fèi)的成熟，汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)從最初的銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行與汽車金融公司的聯(lián)合經(jīng)營(yíng)。隨著各大汽車公司的汽車金融公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)開展業(yè)務(wù)，其相對(duì)便捷的流程和周到的服務(wù)也開始瓜分銀行的業(yè)務(wù)。在此期間，靈活還貸業(yè)務(wù)甚至傷害了傳統(tǒng)銀行。

所謂“彈性還款”是相對(duì)于“標(biāo)準(zhǔn)信用”而言的。除了首付和等額月供外，它還有一個(gè)靈活的25%貸款金額的最終支付。貸款期限12至48個(gè)月，最低首付僅為全車價(jià)的20%左右。除了首付和月供，還有可控靈活的尾款。這項(xiàng)業(yè)務(wù)的推出，可以極大地保證購(gòu)車者資金周轉(zhuǎn)的靈活性。當(dāng)時(shí)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)起者是當(dāng)時(shí)外資獨(dú)資金融公司中最好的:大眾金融公司。

另一方面，國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行此時(shí)做得并不多。幾家主要國(guó)有銀行繼續(xù)保持之前的態(tài)度。申請(qǐng)汽車貸款通常需要一周甚至更長(zhǎng)時(shí)間。不僅對(duì)個(gè)人資質(zhì)和收入有要求，很多銀行對(duì)房貸也有不小的要求，這也讓很多年輕人相當(dāng)苦惱。最大的缺點(diǎn)之一是利率的制定。當(dāng)時(shí)傳統(tǒng)銀行的汽車貸款成本還很高，利率的定價(jià)自主權(quán)很小。基本上，他們只能關(guān)注央行的利率，這是相對(duì)被動(dòng)的。而且傳統(tǒng)銀行的汽車貸款大多集中在一二線城市，小城市的覆蓋面相當(dāng)尷尬。

第三部分:汽車金融與傳統(tǒng)銀行的PK:利率/多元化

到了“201X時(shí)代”的時(shí)候，汽車金融公司已經(jīng)在國(guó)內(nèi)打好了基礎(chǔ)，各種針對(duì)其品牌車型的金融方案層出不窮，但傳統(tǒng)銀行并非默默無(wú)聞，他們?cè)诶暑I(lǐng)域與汽車金融公司對(duì)抗，沒有詳細(xì)計(jì)算。從我前段時(shí)間貸款買Jimny來看，貸款7萬(wàn)，傳統(tǒng)銀行利息4800多。之后，我還單獨(dú)查看了其他車型的貸款利率表現(xiàn)。傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)是巨大的，基本上只有汽車金融公司三分之二甚至三分之一的利息。這也成為了傳統(tǒng)銀行的一大利器，在審批要求上，傳統(tǒng)銀行也開始效仿汽車金融公司，門檻下降了不少。基本上只要有收入證明+信用信息，就能很快得到審批，避免貸款手續(xù)費(fèi)的情況并不少見。

回顧過去，時(shí)間繼續(xù)來到2015-2021年。此時(shí)，汽車金融公司已經(jīng)非常清楚自己與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，但不同的是，雙方之間存在更明顯的“分歧”。作為一家汽車金融公司，我們就不談其車型的專屬優(yōu)惠方案了。二手車貸款政策、新車置換貸款政策，甚至人民金融最近推出的組合信貸方案，似乎都是汽車金融公司未來幾年甚至十幾年的新方向。

至于組合信貸，其實(shí)與汽車金融的本質(zhì)不謀而合，就是圍繞汽車的一系列衍生金融產(chǎn)品。但大眾金融的這一舉動(dòng)更有遠(yuǎn)見，直接將觸角伸向了購(gòu)置稅、維修包甚至后續(xù)保修服務(wù)領(lǐng)域。從這一點(diǎn)可以看出，它真正看透了汽車金融的本質(zhì)。不要在利益領(lǐng)域和傳統(tǒng)銀行較勁，那樣只會(huì)形成惡性循環(huán)，制造新問題。

在我擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，我把經(jīng)銷商和客戶結(jié)合起來，形成新的金融生態(tài)。從客戶購(gòu)車的那一天，到后續(xù)的稅費(fèi)、保養(yǎng)、保修，再到延長(zhǎng)保修，甚至是賣車再換新車，都將成為汽車金融的組合信貸范圍。從車主的角度來看，更大范圍的購(gòu)車貸款將提供更靈活的選擇，配套的保養(yǎng)套餐和保修方案也將以金融折扣的形式出現(xiàn)。總之，只要你選擇了這個(gè)理財(cái)方案，你的汽車使用、汽車保養(yǎng)、汽車銷售甚至二次購(gòu)車都會(huì)與汽車?yán)碡?cái)息息相關(guān)。

編輯:移動(dòng)終端的更多可能/汽車的整個(gè)生命才是出路。

手機(jī)改變了我們的生活，無(wú)論是社交、購(gòu)物、辦公還是旅行。移動(dòng)設(shè)備的進(jìn)化給我們的生活帶來了新的可能，培養(yǎng)了新的生活習(xí)慣。與滿大街的汽車品牌相比，汽車金融的認(rèn)知度不高。雖然他們每年都在高速增長(zhǎng)，但如何更好地利用移動(dòng)設(shè)備的優(yōu)勢(shì)有所作為，顯然是他們下一步要思考的問題。支付寶和微信可以讓我們零距離溝通購(gòu)物。我相信汽車金融也能讓我們與汽車零距離互動(dòng)更多。

其次，正如我在最后所說，與傳統(tǒng)銀行不同，汽車金融的本質(zhì)是汽車。如何思考汽車的整個(gè)生命，是汽車金融公司的出路。傳統(tǒng)銀行利率低，但僅限于自己買車。而汽車金融公司顯然可以做得更多。一個(gè)剛出社會(huì)的年輕人，沒有強(qiáng)大的背景怎么買第一輛車？如何以更便宜的價(jià)格購(gòu)買未來3-5年的保養(yǎng)套餐，并延長(zhǎng)保修服務(wù)，如何用更合理的財(cái)務(wù)方案幫助他賣車，再次更換品牌車，進(jìn)行第二個(gè)周期。我認(rèn)為，汽車金融公司的未來就是如此。