有專門的電動(dòng)車保險(xiǎn)嗎，對(duì)癥下藥才能了卻心病！

8月份，車市又開(kāi)始熱鬧起來(lái)。新能源汽車作為汽車圈的熱點(diǎn)，不僅一直占據(jù)頭條，關(guān)于新能源汽車的政策也頻頻出臺(tái)。

之前有新能源汽車的政策，后來(lái)有財(cái)政部針對(duì)新能源汽車出臺(tái)的車船稅優(yōu)惠政策的通知。對(duì)達(dá)標(biāo)的節(jié)能車減半征收車船稅，新能源車免征車船稅。

購(gòu)車成本補(bǔ)貼，加上稅收優(yōu)惠，確實(shí)給新能源汽車市場(chǎng)打了雞血。

近年來(lái)，在中國(guó)的大力支持下美國(guó)的政策，新能源汽車發(fā)展迅速。

根據(jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，2017年我國(guó)新能源汽車產(chǎn)銷接近80萬(wàn)輛，分別達(dá)到79.4萬(wàn)輛和77.7萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)53.8%和53.3%。其中，新能源乘用車中，乘用車產(chǎn)銷分別完成47.8萬(wàn)輛和46.8萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)81.7%和82.1%。

汽車產(chǎn)銷和新能源的快速增長(zhǎng)帶動(dòng)了保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)公司保費(fèi)的增長(zhǎng)。根據(jù)中保信息技術(shù)管理有限公司的數(shù)據(jù)，2013-2017年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司承保的新能源汽車年均增長(zhǎng)率達(dá)到78.6%，年均保費(fèi)增長(zhǎng)率為72%。

面對(duì)這種情況，日前，在中保協(xié)召開(kāi)的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款研究工作組2018年第一次例會(huì)上，來(lái)自16家保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)險(xiǎn)公司的代表就2014年商業(yè)車險(xiǎn)條款的修訂、車險(xiǎn)延伸條款的制定、新能源車險(xiǎn)專屬條款等進(jìn)行了討論。

據(jù)悉，今年7月底至8月初，新能源汽車專屬保險(xiǎn)條款將征求意見(jiàn)，條款有望在8月底定稿并發(fā)布。

新能源車有專屬保險(xiǎn)條款，但車主們期待已久。真的是傳統(tǒng)的商業(yè)車險(xiǎn)，讓新能源車車主覺(jué)得虧。

為什么會(huì)有這種感覺(jué)？原因在于新能源汽車的商業(yè)車險(xiǎn)，按補(bǔ)貼前的價(jià)格投保，卻按補(bǔ)貼后的價(jià)格賠付。

具體表現(xiàn)為，消費(fèi)者購(gòu)買新能源汽車，將享受國(guó)家和地方補(bǔ)貼，車價(jià)會(huì)降低很多。而消費(fèi)者在為新能源汽車投保時(shí)，只能按照補(bǔ)貼前的車價(jià)投保，因此消費(fèi)者支付的保費(fèi)遠(yuǎn)高于實(shí)際購(gòu)車支付的保費(fèi)。

新能源車補(bǔ)貼前后的價(jià)格對(duì)保費(fèi)有影響，一年大概2000元左右。

保費(fèi)只貴，賠付少。什么有什么問(wèn)題嗎？

根據(jù)幾大保險(xiǎn)公司的信息，發(fā)生事故后，新能源車的賠付價(jià)格和燃油車是一樣的。但如果投保的新能源汽車發(fā)生重大事故，車輛報(bào)廢，則按照實(shí)際購(gòu)買價(jià)格即補(bǔ)貼車價(jià)賠付。難怪車主會(huì)覺(jué)得不平衡。

新能源汽車的保險(xiǎn)賠付還有一個(gè)尷尬。由于中保協(xié)沒(méi)有制定新能源汽車專屬保險(xiǎn)，新能源汽車只能按照燃油車的保險(xiǎn)條款投保，但實(shí)際上這并不適用于新能源汽車。

目前車險(xiǎn)是根據(jù)行業(yè)平均賠付率來(lái)推回保費(fèi)的。但是由于新能源汽車的動(dòng)力電池價(jià)格太高，整體不容易維護(hù)，很多地方的保險(xiǎn)公司都不為新能源汽車的動(dòng)力電池投保。

要知道，一輛新能源汽車，動(dòng)力電池幾乎占到了整體價(jià)格的一半。一旦電池?zé)龎模M(jìn)水短路，一切損失都要車主自己承擔(dān)。

店主的心情大概是岳在《無(wú)心法師》的距離，就像面無(wú)表情的那句"張顯宗，我牙痛"。表面風(fēng)輕云淡，內(nèi)心卻一波三折。

所以，新能源車車主都期待著新能源車專屬保險(xiǎn)條款早日落地，有了保障，就感覺(jué)在e

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司很難將燃油車的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率方案適用于新能源車。與傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車相比，新能源汽車在動(dòng)力系統(tǒng)、零部件、維修技術(shù)等諸多方面都有顯著差異。導(dǎo)致在承保上各有特色，使得傳統(tǒng)車險(xiǎn)無(wú)法承保其特有的風(fēng)險(xiǎn)。

而且動(dòng)力電池作為純電動(dòng)新能源汽車的核心部件，可能會(huì)出現(xiàn)自燃、短路等故障，發(fā)生交通事故后還可能引發(fā)其他危險(xiǎn)。一旦發(fā)生這些損失，保險(xiǎn)理賠過(guò)程中沒(méi)有詳細(xì)的職權(quán)范圍，容易導(dǎo)致責(zé)任不清，理賠困難。

另一方面，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車使用頻率更高，其中家庭用車中新能源汽車比非新能源汽車高11.7個(gè)百分點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，這與近年來(lái)網(wǎng)約車的快速發(fā)展有關(guān)。現(xiàn)在使用家用新能源汽車開(kāi)網(wǎng)約車的車輛越來(lái)越多，這些車輛也上了保險(xiǎn)。這些車輛多開(kāi)在外面，會(huì)增加發(fā)生的頻率；此外，新能源汽車多用于共享汽車，共享汽車的多頻使用也導(dǎo)致事故發(fā)生頻率增加。

所以保險(xiǎn)公司一直憋著一句話說(shuō)不是因?yàn)樾履茉窜嚤ＹM(fèi)貴，主要是事故頻率高；我不t不想保護(hù)電池，主要是這個(gè)動(dòng)力電池牽扯太多，我不我不明白。

好吧，保險(xiǎn)公司在這里也是滿腹委屈！

隨著新能源汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)承保的新能源汽車數(shù)量大幅增加，這似乎預(yù)示著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迎來(lái)了一個(gè)新的"藍(lán)海"，而保險(xiǎn)公司和新能源汽車車主的尷尬也亟待解決。這時(shí)候就需要新能源汽車專屬保險(xiǎn)了。

新能源汽車專屬保險(xiǎn)會(huì)有什么效果？它需要針對(duì)行業(yè)和消費(fèi)者的痛點(diǎn)，解決這些問(wèn)題。

首先是保險(xiǎn)成本的定義。消費(fèi)者應(yīng)該如何購(gòu)買，保險(xiǎn)公司需要如何賠付，都需要一個(gè)清晰客觀的規(guī)則，即保險(xiǎn)中新能源汽車補(bǔ)貼的核算標(biāo)準(zhǔn)化。

二是制定有針對(duì)性的條款。對(duì)于取消對(duì)新能源汽車沒(méi)有影響的涉水險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)新能源汽車的動(dòng)力總成、零部件、維修技術(shù)等制定有針對(duì)性的條款，并根據(jù)新能源汽車的維修、更換費(fèi)用明確保險(xiǎn)公司的理賠金額。

三是電池包銷。新條款中應(yīng)明確電池承保，對(duì)如何承保、投保主體、投保金額等進(jìn)行規(guī)范。

以上三篇文章有助于解決"昂貴的保險(xiǎn)，較少的付款"和"不必要的保險(xiǎn)和不可獲得的保險(xiǎn)"對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，也有助于解決保險(xiǎn)公司在明確責(zé)任方面的問(wèn)題，省去賠付過(guò)程中的麻煩。

正如上一篇文章中提到的，新能源汽車是當(dāng)今不可阻擋的旋風(fēng)美國(guó)汽車市場(chǎng)。即使在目前汽車?yán)m(xù)航能力不足、充電基礎(chǔ)設(shè)施不完善的困境下，它依然可以不要阻止任何人對(duì)汽車綜合新能源的渴望。車險(xiǎn)作為汽車之路不可或缺的一部分，盡快推出新能源汽車專屬保險(xiǎn)，可以解決人關(guān)于新能源汽車盡快上路的心臟病。