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一直被商業(yè)銀行壟斷的中國車貸市場，在2003年秋天迎來勁敵。而久為業(yè)界擔(dān)憂的中國汽車金融防線的撕破，其實是以一個相當(dāng)?shù)驼{(diào)的方式完成了過渡：“十一”黃金周第三天夜晚，絕大多數(shù)人從中央電視臺晚間直播新聞中得到這一消息。
事先沒有任何征兆，就連和政策層保持緊密聯(lián)系的商業(yè)銀行管理人員也頗感詫異。記者第一時間致電工商銀行上海市分行消費信貸中心負(fù)責(zé)人，得到的回答是“一直在傳‘快了’，沒想到還是很突然。”其余幾家國有銀行的部門負(fù)責(zé)人此后也表露了“毫無思想準(zhǔn)備”的意思。
長假緩沖后的市場，相對平靜，也疏散了本可能引發(fā)媒體蜂擁報道的高峰。記者在隨后的采訪中發(fā)現(xiàn)，在中國車貸即將引發(fā)變局“前夜”，被保護狀態(tài)下的商業(yè)銀行，難免有應(yīng)和之聲：短期內(nèi)不會對中國車貸割據(jù)產(chǎn)生影響，真正意義上的競爭要等到一兩年之后。但商業(yè)銀行更多的聲音來自車貸市場久有的“缺口”：自身無法解決的體制，產(chǎn)品利率、首付比例，包括整個社會的誠信體系等等問題，商業(yè)銀行正期盼著相關(guān)政策、監(jiān)管措施的盡快出臺。
北京大學(xué)教授、國民經(jīng)濟研究所主任樊綱日前與本報記者聊及此話題時表示，“《汽車金融公司管理辦法》出臺的重要意義，在于規(guī)范市場。”言下之意，不必過多關(guān)注商業(yè)銀行和汽車金融公司的競合態(tài)勢，新政策的出臺，能夠在推動汽車產(chǎn)業(yè)乃至國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展過程中發(fā)揮積極作用，肯定是不爭的事實。
誠信經(jīng)濟再度警醒
雖然貸款人拖欠或不還款原因很多，但從已發(fā)生的保險索賠案來看，群發(fā)性、區(qū)域性和故意性拖欠，蓄意詐騙者占多數(shù)。絕大多數(shù)保險公司在此業(yè)務(wù)上處于虧損狀態(tài)，其根源在于中國長期缺乏一個完整、系統(tǒng)、合理的個人征信體系。
在中國各汽車銷售商挨門林立的上海市中山北路，購車族絡(luò)繹不絕。以至幾款緊俏車型必須繳納5000至20000萬元加急費，才能順利到手。接近4萬元的牌照費不算，各類名目繁多的收費往往“隨車到手”。然而，購車大軍仍舊在此背景下快速膨脹。在消費信貸舉步維艱、信用體系尚不完備的今天，有意思的現(xiàn)象是，車貸市場卻呈現(xiàn)超常規(guī)的增幅攀升。
記者手頭掌握的一份數(shù)據(jù)顯示：中國未來幾年的汽車消費信貸市場潛力巨大。目前中國汽車銷售中，最多只有10%－15%涉及汽車信貸，而全球市場的這一比例平均達到70%。另外，中國目前有能力購買汽車的家庭約有800萬家，預(yù)計5年后將達到4200萬家。而國內(nèi)汽車市場的總市值也在以10%的年增長率遞增，照這速度，2007年以后將翻一番。
還有一份調(diào)查數(shù)據(jù)，卻不得不令人深思：目前私車貸款約30%違約還款，10%的汽車貸款難以收回，多數(shù)保險公司在車貸險上虧本經(jīng)營。雖然貸款人拖欠或不還款原因很多，但從已發(fā)生的保險索賠案來看，群發(fā)性、區(qū)域性和故意性拖欠，蓄意詐騙者占多數(shù)。絕大多數(shù)保險公司在此業(yè)務(wù)上處于虧損狀態(tài)。根源在于中國長期缺乏一個完整、系統(tǒng)、合理的個人征信體系。
中國目前的車貸保險大多是與銀行捆綁銷售，消費者買車向銀行貸款，銀行為規(guī)避風(fēng)險，要求消費者必須同時向保險公司購買一份車貸保險，當(dāng)消費者沒有能力或者拖欠貸款時，風(fēng)險便轉(zhuǎn)嫁到保險公司身上。但保險公司為道德風(fēng)險埋單的金額超過預(yù)支額度時，就不得不選擇退出和打破原有的運作鏈。
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