拿來主義 看韓國車險費率自由化之路
[2004-11-08 17:38:23]
太平洋汽車網(wǎng)
國際金融報
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qisuiying
隨著新車貸險的出臺，社會各個方面對這個新事物有著不通的看法。如何正確看待新車貸險？我們借韓國車貸險的發(fā)展歷程，看看國外的車貸險是怎樣發(fā)展的。
在實行費率自由化之前，1992年韓國保費收入占GNP的12%，處于世界先進(jìn)水平。隨著世界保險業(yè)開放和自由化的趨勢增強，外國對韓國保險市場的開放要求越來越高。然而，韓國多家保險公司雖已形成競爭體系，但保險費率仍采用協(xié)定費率，保險費率的精算及核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計資料的體系化采集等保險公司的基礎(chǔ)動作競爭力落后于外國保險公司。為加強自身的競爭力，韓國保險公司開始探討并實行費率自由化。
韓國從1994年開始推行費率自由化，直到1996年分階段地引入了折扣貼現(xiàn)率、投保人特定費率(投保年限費率及違反交通法規(guī)記錄費率)，并在基本保費的基礎(chǔ)上適用浮動費率。到1998年廢除了浮動費率制，引進(jìn)了根據(jù)保險公司各自的特點自行制定的自由費率制度，直到現(xiàn)在。韓國的車險費率自由化取得了顯著的成效。
費率差別化
根據(jù)用途和所有性質(zhì)，把汽車保險分為個人用、業(yè)務(wù)用、營業(yè)用三大類。一般都包括責(zé)任保險、對人賠償、對物賠償、自身事故賠償、自身車輛損失賠償及未投保車輛損失賠償，其不同的賠償責(zé)任適用不同的基本費率。基本保費由純保費和附加保費構(gòu)成。保險公司可以根據(jù)自身情況修訂使用標(biāo)準(zhǔn)純保險費率，并根據(jù)自身經(jīng)營情況自行制訂附加保險費。同時，根據(jù)不同性別、年齡的主駕駛?cè)藛T適用差別費率；對不同投保年限適用不同的費率；根據(jù)不同的違反交通法規(guī)記錄實行費率差別化；還根據(jù)實際賠付率來調(diào)整純保費等等。
產(chǎn)品體系改善
由于費率自由化、銷售渠道的多樣化、禁止開發(fā)統(tǒng)一產(chǎn)品的政策，韓國各保險公司紛紛推出了各自獨特的保險產(chǎn)品，出現(xiàn)了費率競爭和產(chǎn)品競爭共存的情況。韓國于1999年開發(fā)了PLUS汽車保險；針對汽車保險注重對他人的保障(對他人人身傷害/對他人財產(chǎn)傷害的賠償)，而對被保險人的保障(本人身體/本人車輛)比較欠缺的情況，開發(fā)了PLUS個人用汽車保險和PLUS業(yè)務(wù)用汽車保險。韓國目前汽車保險產(chǎn)品種類主要有：私人汽車保險、業(yè)務(wù)用汽車保險、營業(yè)用汽車保險、PLUS私人汽車保險、PLUS業(yè)務(wù)用汽車保險、雙輪機動車保險、農(nóng)用機械保險以及駕駛?cè)藛T保險。保障的種類分為五種：對他人人身傷害的賠償；對他人財產(chǎn)損失的賠償；被保險人人身傷害；被保險車輛損失；未投保車輛引起的損失。另外，三星火災(zāi)海上保險公司于2000年開發(fā)銷售了高保障型產(chǎn)品(A-TOP)。隨之引起了其他公司紛紛獨自開發(fā)自己的產(chǎn)品，有些保險公司積極開發(fā)了長期儲蓄型保險產(chǎn)品。
銷售渠道多樣化
汽車保險的傳統(tǒng)銷售方式是通過代理人和營銷人員銷售。但因為過多的手續(xù)費和銷售報酬，汽車保險一直存在著高費用、低效率的問題。隨著費率自由化的推進(jìn)，各保險公司為了增強競爭力改善了銷售方式。韓國保險公司恢復(fù)了曾一度廢止的電話銷售方式。同時，由于保費的自由化以及專業(yè)化汽車保險公司的成立，網(wǎng)上交易方式銷售的各種新型保險產(chǎn)品發(fā)揮了顯而易見的作用。海東火災(zāi)保險公司于2000年5月開始開發(fā)并銷售因特網(wǎng)上的保險產(chǎn)品，該產(chǎn)品的費率比傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的費率低8%。為了正常開展網(wǎng)上銷售活動，承認(rèn)根據(jù)電子商務(wù)基本法第16條規(guī)定的認(rèn)證機構(gòu)認(rèn)證的電子簽名及其效力，并允許使用電子簽名來進(jìn)行投保。
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