少花冤枉錢 避免兩誤區 私車投保全攻略
[2004-11-08 17:38:23]
太平洋汽車網
pcauto
李青 黃忠良
責任編輯:
qisuiying
時入6月，周小姐開了一年的愛車到了續保的日子。周小姐去年6月份花了13萬多元買了一輛豐田威馳。當時在車行的推薦下，她直接買了人保的全險，保費在4000元左右。眼看到了續保的日子，周小姐聽說現在即使同一家保險公司，車險費率也會“因車而異”、“因人而異”，不禁在心里琢磨著要貨比三家，盡量少花錢多辦事。
市場探報 四大因素影響車險保費
據保險公司張小姐介紹，目前私家車車險主要包括兩種主險：車輛損失險、第三者責任險以及約十種附加險：車上人員責任險、車上貨物責任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、停駛損失險、自燃損失險、車身劃痕損失險、無過失責任險、不計免賠特約條款、救助特約條款。
據介紹，目前影響車險保費的主要有四大因素：一是駕駛記錄。在過去三年內你是否有違規駕駛或過去五年內是否有過失將決定你的駕駛記錄等級。總之小心駕駛、少吃告票、沒有事故，你的保費就會降低。同時，駕駛人的年齡、是否新手以及車輛常由一人駕駛還是兩人駕駛也是影響保費的因素。
二是汽車型號。據了解，目前各家保險公司對不同型號年份的汽車都有不同的風險數值。簡言之，汽車價值越高或越流行(被偷盜破壞的可能性大)，保費也相應走高。
三是駕駛區域。兩輛同樣的私家車在廣州市區行駛和經常出省行駛，保費也會不同。不僅如此，有的保險公司在確定保費的時候，甚至會把你的車泊在自家門口車庫還是地下公共停車場都考慮在內。
四是是否連續受保。如果有合理的理由，如到外地出差、旅游兩三個月，其間不使用車輛，保險公司多數會同意暫時把你的汽車保險停掉，等你回來后再按原來價格恢復保險。但如果沒有足夠理由，他們可能認為你有不可告人的目的要停止保險，再恢復時會把你作為新客戶來考慮，通常這意味著加保費。
經營之道 明確車險保障范圍
怎樣才能為自己的愛車買到又劃算又合適的保險？
首先是看清楚保險公司能保什么，像車輛的碰撞行為，這些都是必保的。但有些保險公司將由于火災、爆炸而引起的車輛損失列為保險主產品之外，有些公司則是將自然災害造成的車輛損壞剔除出保險責任，這些在保險條款里面都有明示。
其次是要搞清楚保險公司不保什么。對保險公司列明的責任免除部分，更要看明白。以往的經驗表明，消費者在理賠時與保險公司發生糾紛，往往就在這一部分。如玻璃單獨破碎和車身劃痕，這兩項在大部分保險公司的保險責任中都是免除責任，需要購買專門的附加險。
緊接著，買車險時還要算清幾筆賬。首先是第三者責任險的責任限額確定。據了解，按照目前傷人事件的賠償標準，廣州地區車主在購買第三者責任險時一般責任限額選擇在10萬-20萬元。專家建議，車型較好的車輛最好選擇20萬元的責任限額。這樣一旦出現傷人事件，可以有充足的保險保障。
其次是車損險的保額確定。在購買車損險時，一般是以新車購置價來確定保額。一旦發生事故，保險公司的賠付應可滿足修車的需求。
此外，保險專家建議車主投保時可考慮購買不計免賠特約險。以盜搶險為例，目前各公司對于盜搶險有20%的免賠率，也就是說一旦發生盜搶，保險公司只承擔80%的損失，車主尚需自己承擔20%的責任�！暗徺I了不計免賠特約險后，免賠率為零，整個盜搶損失就可以全部由保險公司‘埋單’了”，保險專家表示。
貨比三家
保障范圍確定了以后，在相同的保障范圍下，保險專家建議車主比較各保險公司給出的價格。目前，廣州地區各保險公司車險優惠常有調整，車主投保時可作橫向比較，作最優選擇。
但保險專家同時建議車主在購買車險時不宜單純考慮價格，保險公司的服務水平、賠付速度、網點設置都應當是購買車險的重要考慮因素。如有的公司在車主買保險時考察得較為嚴格，但在理賠時卻能夠充分考慮客戶的利益，也有的公司承保條件很寬松，但收取保費后，到車主出險需要理賠時卻卡得很嚴。
高手支招 車輛過戶車險要批改
今年4月份，孫先生的朋友汪先生將自己的舊富康車轉讓給孫先生并辦理了車輛過戶手續。不久，孫先生發生事故，汽車尾部變形。孫汪二人來到保險公司索賠。保險公司得知此車已經轉賣給孫先生，而且沒有在保險公司進行相關批改，于是拒絕賠付。保險專家說，按照規定，保險財產在被轉讓時，如果想使保險合同繼續有效，應及時通知保險公司對保單進行批改。
避免兩大誤區
此外，保險專家提醒投保人買車險時當心兩大誤區。一是避免超額投�；虿蛔泐~投保。所謂超額保險，打個比方，某人的車輛價值15萬元，卻投保了20萬元的保險，認為多保多賠。不足額保險則恰好相反。其實，這兩種投保都不能得到有效保障。根據《保險法》規定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。
二是避免重復保險。一家保險公司購買保險后，不要再到另外一家保險公司投保�！侗ｋU法》規定，重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。因此，即使投保人重復投保，也不會得到超價值賠付。
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