第三者責任險：賠付咋就這么難？
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04-11-8 17:38
] 太平洋汽車網
但是，國家至今沒有出臺“強制三者險”保險內容和賠付辦法的規定。目前只能以強制購買保險公司“商業三者險”的形式，來暫時起到“強制三者險”的作用，兩者并不是一回事。
“商業三者險”即商業第三者責任險，指被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額、保險人依照保險合同的規定給予賠償。但因事故產生的善后費用，保險人不予承擔。
“新交法所規定的‘強制三者險’，其賠償范圍比‘商業三者險’要廣得多。”杭州一家保險公司的車險負責人出示了一張兩者的責任對照表。
兩者最大的區別在于：“強制三者險”處于賠付最前沿，但凡發生交通事故，只要造成人身傷亡、財產損失，即便是投保人無責，保險公司都要先行賠付，超過限額部分再由相關人員承擔；而“商業三者險”則是“有責賠付”，只在投保人有責任時才賠付。
駕駛員遭遇理賠難
杭州一家知名保險公司車險部業務員說，今年“五一”前后，公司都只有一種“三者險”，即“商業三者險”，其賠付方式也依舊是按責賠付。她很肯定地說：保險公司不可能“無責賠付”。其他保險公司也都是“有責賠付”。如果保險公司不執行新交法的“無責賠付”，那么在新交法下，投保人的利益自然得不到合理保障，駕駛人的賠付風險相當大。
新交法實施后，駕駛人普遍面臨理賠難。四個多月來，機動車沒有責任而依據新交法規定應由“強制三者險”賠付的情況已出現不少，理賠的單子卻壓在保險公司里無法兌現。
因此，一些專業人士擔心，機動車駕駛員在肇事后逃逸的現象可能會因此增多。“個體機動車駕駛員闖禍后，考慮到保險公司只能部分賠付，那么他就可能會選擇逃逸，以逃避因此造成的巨額負擔。”
一位有著20多年駕齡的私家車主說：“這么高的賠償金，如果保險公司不承擔大部分，我就是傾家蕩產也還不起。”
投保20萬以上較穩妥
面對此類賠付難題，惟一的辦法就是增加第三者責任險的賠償限額。最近，一些原先保額較低的車主，已經紛紛將保額提高到20萬元以上。
根據新交法的規定，賠償標準分醫療費用、誤工費用、看護費用和死亡賠償等。賠償金額按照人均年可支配收入的20倍來計算，同時還要支付搶救死者生前的治療費、喪葬費、被扶養人生活費、死亡補償費以及親友誤工損失等其他合理費用。
由于城市居民的人均年可支配收入高于農村，因此，城市居民的死亡賠償金額一般要高于農村居民，大城市的賠償金額要比中、小城市高。在全國，深圳的賠償金額最高，達到478118.4元，加上其他費用可能超過60萬元；賠償金額最低的是山東的農村居民，為21910元。
光死亡賠償金一項，按照浙江地區城鎮居民去年的人均可支配收入約為13180余元，賠償金額將達到263600元；如果家里有小孩、老人需要生活補償，數目還要遠遠增加；比如，這三筆費用以最高額計算，上海市高達近百萬元。
綜合以上因素，浙江的私家車司機至少要買20-50萬元的商業第三者責任險，才能盡量避免交通事故帶來的經濟損失。
新聞鏈接
第三者責任險
機動車車主如果投保了第三者責任險，發生交通事故后，又無力為傷者提供治療或者善后處理，就由保險公司負責賠償。
第三者責任險的每次事故最高賠償限額分為：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元、100萬元以上。被保險人可以自愿選擇投保。
在德國，機動車輛第三者責任險屬于法定保險，沒有購買第三者責任險的車輛不能上路行駛。所有購買第三者責任險的車輛在車前窗都會貼上一個醒目的標志。
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