中國車貸市場：是美酒也有苦澀
[2003-12-29 11:42:07]
太平洋汽車網
pcauto
杜寧
責任編輯:
qisuiying
繼《汽車金融公司管理辦法》頒布后，中國銀行業監督管理委員會于11月12日頒布《汽車金融公司管理辦法實施細則》。自此，備受關注的汽車金融公司進入實際操作階段。這意味著我國汽車消費信貸從此邁進多元化、專業化、金融與非金融公司并存競爭的新時代。
從目前中國個人消費市場看，汽車消費的硬件和軟件已基本形成，各種汽車的生產規模日益擴大，年產400萬輛的生產規模將步入汽車生產大國的行列，并且價格下降；與之相應的購買力水平正日漸提高。在多數人還不具備購買個人車輛時，我國為促進個人購買汽車的消費能力，先后出臺了商業銀行、汽車金融公司和允許外國銀行進入我國汽車消費信貸市場等多項措施，幫助扶植目前還不具備消費能力的群體提前進入汽車消費市場。
可以說，我國已具備內因、外因、環境、政策等方面的諸多因素和條件。今年我國的個人汽車貸款有望達到2000億元，是僅次于個人房貸的第二大個人信用市場，隨著汽車消費水平的提升，個人汽車消費信貸還將加速發展，為個人車貸開辟良好的“錢景”。
車貸市場誰主沉浮
目前車貸市場已形成商業銀行、汽車金融公司和外資銀行“三國”鼎立之勢，由于個人汽車消費信貸具有收入穩定、風險較低、市場廣泛，有著良好的發展前景，受到商業銀行的大力拓展，作為專門為汽車消費服務的汽車金融公司，更是自己的神圣職責。外資銀行對汽車消費信貸市場也會垂涎三尺，發揮自身優勢，與中資機構爭奪汽車消費貸款這塊蛋糕。從當前的車貸市場分析，汽車金融公司正在起步階段，籌措運營還需要一定的時間，從運營機構、網絡、資金、規模、資質力量等方面還有不少困難，在短期內與商業銀行還不能并駕齊驅，但由于它具有專業性的特點，一旦運營起來，發展將會很快，效率也會很高，會吸引大量的客戶群體開展信貸業務，必將成為商業銀行強有力的競爭對手。總之，商業銀行在汽車消費信貸市場上還將扮演主力軍的角色，只少在短期內其他機構還無法取代。
車貸市場差距幾何
我國的車貸規模經過幾年的發展雖然有了快速發展，但與國外的車貸差距還是很大的，目前我國的車貸率還僅為買車人數的15％－20%，而全球70%的私人用車通過貸款實現，美國高達80%。即使在不甚發達的印度，貸款購車的比例也達60%。我國個人汽車消費貸款的信用體系也非常繁瑣。
目前在中國要獲得一份汽車貸款至少需要經過7個機構：經銷商、銀行、保險公司、整車制造商、公安局車管所(負責新車登記)、交管局(負責征收汽車購置稅和養路費)以及公證機構，所有這些都是貸款買車人的“婆婆”。而外國汽車消費信貸機構在本國之所以成功，一大優勢就是把所有的“婆婆”都整合在一起。如德國大眾成立了自己的信貸銀行，客戶貸款只要去信貸銀行一次，根本不會考慮到其他任何部門。通用汽車金融服務公司同樣擁有十分快捷迅速的用戶“端口”。由于本來就有很完善的個人信貸體制，把管理部門集中之后，信貸風險反而會更小。
同時，我國汽車消費稅太重，同發達國家相比，存在較大距離，據有關部門資料統計顯示：以轎車購置為例，美國轎車的購置稅總額相當于轎車總售價的5%，日本相當于總售價的6%，德國為7%，而我國則高達15%-20%，有些地方再加上收入費等各種費用后，使購置總稅額高達總售價的30%-50%，相當于美國的6－10倍，這嚴重制約了居民的汽車消費；另外城市規劃缺乏戰略眼光，居民汽車消費的使用環境不良，也影響了居民的購車欲望。
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