新第三者強制險未出臺 駕車人獨擋巨大風險
[2004-11-08 17:38:07]
太平洋汽車網
馬佳
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qisuiying
投保人：撞人可能傾家蕩產
一宗并不復雜的交通事故讓徐女士“速成”為道路交通法律專家。上個月末，徐女士在機動車道上正常行駛，一位騎自行車的男士猛然左拐，摔在徐女士的車前，造成手臂骨折。這位男士是個不折不扣的白領，每月稅后收入為12000元。“我的一些朋友和家人知道這個交通意外后，都勸我說別著急，因為事故的責任不在我，我又上過第三者責任險，按照新交通法的規定，保險公司賠付方面肯定沒有問題。”
事實證明徐女士過于樂觀了。《道路交通安全法》第76條第2款的規定，意味著徐女士需要支付這位“白領”男士所有的醫療費和因此產生的誤工費等費用。“我買來了新、舊交通法仔細學習，發現按照以前的規定，如果是非機動車、行人的原因造成的交通事故，機動車駕駛人只承擔10%的損失；最高只需賠償北京平均生活水平3倍的賠償金額，而新法則對這個標準施行上不封頂政策，也就是說只要受到傷害的第三者能開具合法的收入證明，無論多高都要全額賠償。”到保險公司索賠，徐女士遭受了更大的打擊：由于保險合同是去年年末簽署的，關于誤工費用的賠償，保險公司仍執行舊的交通法規的標準，即最高賠付北京市市民生活標準(900元)的3倍，每月只能賠付“白領”先生誤工費2700元，而這與“白領”先生月收入12000元的標準相差了將近1萬元，而這筆錢要掏到什么時候為止還不得而知。
6月15日，中國保監會發布了最高人民法院《關于新的人身損害賠償審理標準是否適用于未到期機動車第三者責任保險合同問題的答復》，《答復》認可了保險公司“老合同老辦法”的做法。徐女士說，按照高法的《答復》，此前投保三者險的投保人有權追加投保，以獲得更多的保險保障，但她所投保的保險公司拒絕了她追加投保的要求，而且表示北京各家保險公司目前都已經暫停了這方面的投保。
保險公司：賠付風險增大3倍
保險公司也正在絞盡腦汁計算《道路交通安全法》出臺后將要面臨的巨大風險，并以此制定新的商業三者險的費率標準。北京市場上一家保險公司理賠部的負責人說：“按照我們初步的測算，執行新的道交法后，保險公司平均風險水平上漲了2到3倍，而喪葬費一項更是上漲了16倍。如果僅僅依靠此前保監會說的費率最多只能上漲10%，抵抗如此大的風險幾乎是不可能的。”
對于《道路交通安全法》中的部分法律條文，保險界心存異議。特別是由老法規的以責論處到新法律的無過失賠償的改變，讓保險公司體會到了“無法承受之重”。“我敢說，新法規執行一段時間后，因為賠償而到法院打官司的人一定會劇增。”一位心直口快的保險從業人員說。保險公司認為，由于新法沒有強調“路權”的概念，這無形中造成了保險公司風險的不可控，這還沒有算上一些“碰瓷者”帶來的道德風險。
對于正在制定的強制三者險和商業三者險，保險公司有一個美好的“理想”：由國家相關部門負責制定的、每輛車必須要上的強制三者險，保額無需太大，最好在5萬元以下，這樣保險公司的風險也就相對小了很多；由各家保險公司自己制定的商業三者險，可作為強制險的補充，由投保人自愿投保，由于風險較大，須增加費率，“而且至少是現行標準的3倍”。
專家：不能下雨才買傘
與保險公司的看法相左，保險專家、中央財經大學保險系主任郝演蘇則認為，造成5月1日道交法出臺而應與之配套的強制三者險費率、條款遲遲不露面的原因在保險界自身。
“《道路交通安全法》雖然是今年5月1日才開始實施，但去年年末高法的相關解釋就下發到保險界，卻沒有引起足夠的重視。”郝教授說，這就好比聽天氣預報，明知明天要下雨，我們不能等到下雨了才買傘。保險界曾有半年的時間去計算費率、修改條款，卻沒有很好的利用。郝教授認為，由于保險界的判斷失誤，把將可能面臨的巨大風險轉由投保人獨自承擔，顯失公平。不過造成保險公司如今尷尬處境的原因，郝演蘇認為“是因為保險公司為相關部門的不作為買了單。”郝教授還向記者提供了幾個數據：北京80%左右的私家車在投保機動車三者險時，投保的金額都在10萬元以下，與隨時可能到來的巨大風險比起來，無異于杯水車薪。
保監會：“老合同老辦法”不違法
有消息說，由國家相關部門制定的強制三者險的費率條款在9月份將出臺，但這個消息沒有從保監會那里得到證實。針對保險公司執行“老合同老辦法”，保監會相關負責人表示，投保人5月1日前與保險公司簽訂的三者險的合同中明確規定，保險公司在賠償責任、范圍、項目、標準上都是以老的交通法規為依據的，因此即使《道路交通安全法》實施后，按照《合同法》的規定，保險公司也應該按照舊的條款給予賠付。
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