月供數額降低15% “尾款”車貸未必省錢

[2004-11-08 17:38:18]　　太平洋汽車網　　 錢妤 　　 責任編輯: wangfen

　　監管部門一開閘，剛獲車貸“準生證”的汽車金融公司就迫不及待地開始了搶灘車貸市場的步伐：“尾款”車貸，月供數額降低15%……相比銀行嚴格的車貸審批規定，汽車金融公司開出的條件聽來十分誘人。而銀行相對較低的車貸還貸利率，卻也同樣有著不小的吸引力。面對銀行和汽車金融公司，市民汽車貸款到底選擇哪個更經濟？

　　“尾款”看上去很美

　　根據日前大眾汽車金融公司設計的汽車金融解決方案，可以將月供數額在傳統的基礎上降低15%。具體規定為，首付最低為總車價的30%，分期付款期限最長不得超過4年，并引入一項“尾款”的做法，顧客可以選擇總車價的20%作為“尾款”，這筆款項被排除在月供的總數之外，而利息將分攤到月供內，這樣月供就可以比銀行低15%。

　　然而，理財專家認為這一計算方法未必省錢，因為“尾款”最終還是要由顧客埋單，而且相比銀行的貸款利率，汽車金融公司的貸款利率還要高1%：例如，人民銀行個人貸款年基準利率為5.022%，那么金融公司的年貸款利率為6.022%。按貸款10萬元計算，4年期要比銀行貸款多支付4000多元。雖然在實際操作中，各家銀行的車貸利率可能會有所上浮，但還是會低于6.022%。

　　銀行車貸框框多

　　然而，想要從銀行汽車貸款也非易事。隨著新《汽車貸款管理辦法》的正式實施，對貸款人、借款人范圍，車貸首付比例、還貸年限等關鍵問題上，都有嚴格規定。

　　某國有銀行個人業務金融部經理告訴記者，就算不考慮新規，銀行對這些要求本身就很嚴格，例如新規中要求新車首付比例不低于凈車值的2成，而在實際操作中，大多銀行都要求不低于3成，對于借款人收入也有要求，例如月還貸金額不高于月收入的40%；事實上，由于汽車貸款風險大，很多銀行對于個人汽車貸款本來就做的很少，有的銀行散戶基本不錯，更傾向于做優質的集團客戶；汽車金融公司有其特殊性，它做車貸業務是直接與相關的銷售商聯系，他們的利益一致，風險也好控制，引入“尾款”車貸也不意外，銀行就不同，要嚴格控制風險。

　　比較而言，汽車金融公司的貸款就容易得多，它免去了貸款面試，只需提供申請人個人身份證明、收入證明等給經銷商，再由金融公司進行審核后，便可進入實質貸款程序。一般來說，汽車金融公司的貸款兩天左右即可完成，而銀行貸款一般需要一周時間。

　　選擇車貸看情況

　　由此可見，市民車貸選擇銀行還是選擇汽車金融公司，各有利弊。

　　理財專家建議，如果能通過銀行團購途徑車貸最理想不過，因為團購車貸會有較多優惠，包括還貸利率，保險，售后服務等；如果沒有團購途徑，就要看自身的經濟實力，如果資金較為充裕，不妨選擇銀行，雖然沒有“尾款”待遇，月供壓力會大一些，但總的還貸額相對少；如果無法從銀行獲取車貸審批或資金有限，希望月供壓力小一些，那通過汽車金融公司也是條不錯的貸款途徑。

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