首付20%是底線 車貸新問題等待配套政策
[2004-11-08 17:38:18]
太平洋汽車網
薛子
責任編輯:
wangfen
讓跨國汽車金融公司感到不適應的是，新《車貸辦法》設定了20％的首付底線。“中國往往實行一刀切的辦法，這樣是否適合市場經濟呢？如果將來市場復蘇了，這個界限會永遠這樣規定下去呢，還是到了一定時期在找個松動的理由？”
10月1日，新的《汽車貸款管理辦法》(以下簡稱：新《車貸辦法》)開始正式實施。新辦法規定，自用車的首付比例被規定為20％以上，商用車和二手車貸款的首付款比例更是提高到了30％和50％。
此時出臺執行的新《車貸辦法》是我國簽署WTO協議時，對外承諾給出相應管理辦法的一部分。新辦法出臺后，將貸款人一項由原來的“國有獨資商業銀行”擴大到“商業銀行、城鄉信用社及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構”。
今年6月，舊車貸辦法被銀監會和央行突然叫停，車市陷入蕭條。《車貸管理辦法》重新修改實施，尤其是車貸比例提高和貸款人主體增加后，業內人士普遍認為，這將直接左右車貸市場未來走向。
顯而易見，舊車貸被叫停之前農行執行的首付比例是10％，在2003年車貸最火爆的時候，買一輛20萬元的汽車，貸款首付只需2萬元，而如今，貸款購買一輛20萬元的汽車首付就要8萬元，比以前多出6萬元。甚至在實際操作中，有的貸款人為了防范風險，往往執行40％的首付比例。
首付20％是底線
金融有時候在某種程度上相當于是一個“控制閥”，如何掌握好這個度，要既控制風險又能拉動消費。對于汽車消費，金融工具同樣起著這樣的作用。
1998年執行的《汽車消費貸款管理辦法》中，對首付比例的規定是“首付款額不少于購車款的20％(農業銀行例外，執行10％首付比例)，借額最高不得超過購車款的80％”，但由于對購車款沒有明確的規定，那時候，經銷商、分期公司和各商業銀行就聯合進行捆綁計算，使實際首付比例遠遠低于20％，有些甚至可以做到零首付。
去年新《車貸辦法》的討論中，統一規定為10％曾經被一些金融人士認可，而最終頒布的新《車貸辦法》里規定，“貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80％；發放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70％；發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50％。”
對于這個規定，中國人民銀行有關負責人在新聞發布會上回答記者提問時表示，“這里規定的首付款比例是最低限。在實際操作中，貸款人根據借款人的信用狀況自主確定具體的首付款比例。”
20％的底線主要是對防范風險的考慮。2003年，許多經銷商討論過零首付的方式，但是遭到了銀行的一致反對。10月1日之后，許多銀行在實際中將執行40％的首付比例。
新《車貸辦法》規定，為了有效防范貸款風險，貸款人不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投保“車貸險”(汽車貸款保證保險)，但首付款比例不能低于規定的最低限。
但是，40％的比例并沒有得到普遍認同，尤其是汽車經銷商。“40％顯然太高了。這可能會打擊一些準備貸款買車的消費者，同時也給汽車金融公司提供了競爭的空間。”一位經銷商認為。
三種首付比例的理由
中國人民銀行統計數據顯示，截至2004年6月末，中國金融機構汽車消費貸款余額為1833億元，占金融機構全部消費貸款余額的10.2％，巨大的貸款額度當中，據業內人士透露，我國汽車信貸的壞賬率有40％左右，而北京汽車信貸的壞賬率更高達50％。
“要擠掉這些壞賬，防范風險的意識就要提高一倍，使用首付比例翻番的辦法，一定程度上可以解決這個問題。”農行北京分行有關人士表示。
據了解，這個比例是根據業務量的統計分布，根據壞賬率，風險比重來制定的，風險大的，首付比例大些。對于加大商用車的首付比例，專家大多則認為是合理的。
來自四大銀行的信息顯示，在實際操作中，騙貸可能性最大的是企業和私營業主，相比而言，私家車風險要小很多。
“私人的信用要比機構要好，公司有了今天不知道明天，企業不可靠，私人反而信用好些，有房產抵押等。企業沒有信用無所謂，商用車的風險大一些，首付要高些。”農行一位做車貸的人士告訴記者。
該人士介紹，汽車銷售當中，乘用車和商用車之外，生產工具例如農用車，面包車，皮卡等，二級三級市場很大，一度銀行的放貸很低，僅僅10％的首付比例。經濟緊縮以后，包括從事土石方，基建運輸等的車輛干脆就把汽車還給銀行，壞賬當中一大部分是來源于此。據業內人士分析，這部分在壞賬的比例要高于30％。
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