近日，沉寂多時(shí)的汽車金融市場再度熱鬧了起來。
5月31日，神龍汽車有限公司負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)透露，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會已在近日批準(zhǔn)了神龍汽車有限公司與中國銀行、標(biāo)致雪鐵龍融資銀行共同出資籌建東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍金融公司的申請。
5月27日，福特汽車信貸公司獲得在中國開業(yè)的最終批準(zhǔn)，將于今年第三季度初在中國開展汽車金融業(yè)務(wù)。
5月25日，北京現(xiàn)代汽車有限公司董事長徐和誼表示，北京現(xiàn)代正在申請成立汽車金融公司，預(yù)計(jì)今年下半年將獲得國家有關(guān)部門批準(zhǔn)。
至此，再加上先前批復(fù)的4家，汽車金融公司如雨后春筍般地一個(gè)接一個(gè)“冒”出來。而反觀開展業(yè)務(wù)已有時(shí)日的通用、大眾、豐田三家金融公司，僅從受理個(gè)人業(yè)務(wù)的量上來看，情況似乎并不樂觀。
汽車信貸環(huán)境正在好轉(zhuǎn)
很長一段時(shí)間以來，經(jīng)歷了個(gè)人汽車消費(fèi)貸款高壞賬率的各商業(yè)銀行，一直都在不約而同地、有意識地收縮車貸業(yè)務(wù)。此消彼長，商業(yè)銀行的逐漸淡出，無形中為汽車金融公司的進(jìn)入創(chuàng)造了不小的機(jī)會。“如果汽車金融公司能充分利用其在國外非常成功的個(gè)人信用評價(jià)模式，對可能存在的風(fēng)險(xiǎn)加以有效地控制，被消費(fèi)者接受并不是什么難事。”某業(yè)內(nèi)人士樂觀地認(rèn)為。
為了能盡快地建立個(gè)人征信體系，更好地規(guī)避個(gè)人消費(fèi)貸款可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，央行、各商業(yè)銀行已經(jīng)開始注重個(gè)人信用信息的數(shù)據(jù)積累。據(jù)悉，中國人民銀行征信管理局局長戴根有上月曾表示，中國個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已收集個(gè)人信用信息2000萬個(gè)。從去年底開始，該數(shù)據(jù)庫已經(jīng)在北京、深圳、重慶等7城市的銀行間聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行，力爭在今年底實(shí)現(xiàn)全國所有商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)。不僅貸款申請人的信用記錄有了查詢的途徑，消費(fèi)者的信用意識也會較以往有顯著增強(qiáng)。
另一方面，汽車金融公司都會選擇部分實(shí)力較強(qiáng)、與廠家關(guān)系比較密切的經(jīng)銷商來受理消費(fèi)者的汽車貸款業(yè)務(wù)。企業(yè)與這些經(jīng)銷商間與生俱來的緊密關(guān)系，可以從根本上杜絕被經(jīng)銷商和購車人聯(lián)合起來騙貸的情況。比起對經(jīng)銷商不太了解的商業(yè)銀行來說，汽車金融公司似乎更能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
不論哪個(gè)方面，目前汽車金融公司所處的環(huán)境，都比商業(yè)銀行開始經(jīng)營個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)有所改善。跨國公司摩肩接踵地籌建汽車金融公司，也就不足為怪了。
消費(fèi)者似乎并不買賬
在采訪中記者發(fā)現(xiàn)，雖然汽車金融公司正在努力地把其在國外非常成功的經(jīng)營模式帶入中國，但是由于種種原因，中國的消費(fèi)者似乎并不買賬。
“雖然我覺得大眾汽車金融公司的某些條件優(yōu)于商業(yè)銀行，但是在實(shí)際推廣中，消費(fèi)者對汽車金融公司提供服務(wù)的認(rèn)知度并不高。”一汽-大眾經(jīng)銷商、北京亞之杰伯樂的銷售總監(jiān)谷亞雷認(rèn)為，這可能是公司對中國特別是北京地區(qū)的廣告投放及受眾群體不夠了解造成的。
“我們這里絕大多數(shù)的消費(fèi)者都選擇了標(biāo)準(zhǔn)的貸款利率(即每月還款額相同)，只有極少數(shù)人選擇了大眾金融推出的彈性貸款(即每月還款額略低，但需付大筆尾款)。”谷亞雷告訴記者，雖然彈性貸款在國外較為常見，但是國內(nèi)的消費(fèi)者并不認(rèn)同，會擔(dān)心自己將來不具備大筆尾款的還款能力。
據(jù)介紹，亞之杰伯樂目前每個(gè)月以分期付款形式賣出的車，約占每月總銷量的15%～20%，每月總量大概有十幾輛到三十幾輛。從量上看，這與大眾汽車金融公司合作初期相比，已經(jīng)有所增加，但是這種增速要比金融公司的預(yù)期差很多。
做工作使國外產(chǎn)品逐漸得到消費(fèi)者的認(rèn)可，或是根據(jù)國內(nèi)實(shí)際情況開發(fā)出“本土化”的金融產(chǎn)品，是汽車金融公司解決“水土不服”問題的關(guān)鍵。
融資渠道是最大問題
談起汽車金融公司的業(yè)務(wù)增長，似乎可以用“緩慢”兩個(gè)字形容，中國人民銀行研究局紀(jì)敏博士卻表達(dá)出不同看法。
他指出，中國的市場非常大，某一類機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)不可能表現(xiàn)出很明顯的發(fā)展。紀(jì)敏給記者舉了兩個(gè)例子：外資銀行進(jìn)入中國已經(jīng)很多年，其外幣業(yè)務(wù)的份額卻一直不高；我國十幾家股份制銀行都成立十幾年了，在市場上的份額也才百分之幾，其實(shí)道理是一樣的。在紀(jì)敏看來，汽車金融公司現(xiàn)階段的表現(xiàn)是完全正常的。
雖然從業(yè)務(wù)量上看，汽車金融公司的表現(xiàn)還算差強(qiáng)人意，但是不可否認(rèn)的是，其本身的融資渠道有很大問題。如果從銀行借款，將采取什么樣的利率，會增加多大的成本都需要仔細(xì)研究；另一方面，保證融資渠道的長期穩(wěn)定也至關(guān)重要。“考慮到融資渠道的問題，業(yè)務(wù)量如果過大，很可能出現(xiàn)資金跟不上的問題。”紀(jì)敏認(rèn)為，汽車金融公司成立初期的重點(diǎn)一般放在經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，而不在零售上。
