目前階段，中國(guó)汽車消費(fèi)信貸尚處于導(dǎo)入期。有關(guān)資料顯示，世界范圍內(nèi)70%的私用車是貸款購(gòu)買的。在美國(guó)，貸款購(gòu)車的比例是80-85%，德國(guó)70%，印度60-70%，而在中國(guó)，這個(gè)數(shù)字只有5-10%。盡管從1998年10月起國(guó)家已允許商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但目前多數(shù)商業(yè)銀行每年僅有幾十億元的貸款量。
2002年2月20日，中國(guó)人民銀行宣布降低金融機(jī)構(gòu)人民幣存、貸款利率。這是自1996年5月1日央行首次降息以來的第八次降息。這對(duì)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)來說無疑是個(gè)利好消息，各大商業(yè)銀行隨即下調(diào)了汽車消費(fèi)信貸的利率，如五年期購(gòu)車貸款年利率由原來的6.03%調(diào)至5.58%。那么，降低利率是否能有效刺激汽車信貸消費(fèi)呢？消費(fèi)者對(duì)分期付款購(gòu)車的態(tài)度如何？為什么仍然有人不愿意貸款購(gòu)車呢？帶著這些問題，專業(yè)汽車研究機(jī)構(gòu)新華信市場(chǎng)研究咨詢公司近期在北京亞運(yùn)村汽車交易市場(chǎng)對(duì)206位購(gòu)車者進(jìn)行了攔截訪問。
調(diào)查顯示，45%的購(gòu)車者選擇分期付款方式，其余55%的購(gòu)車者選擇一次付清。另外，根據(jù)亞飛汽車連鎖店提供的數(shù)字，北京貸款買車的比例為20%至25%。可見，盡管北京市的貸款比例高于全國(guó)水平，但對(duì)比購(gòu)車者的愿望(45%)與實(shí)際的貸款情況(20-25%)，仍能明顯看出消費(fèi)需求尚未被滿足的跡象。
本次調(diào)查數(shù)據(jù)也表明，存在三個(gè)影響貸款購(gòu)車的因素。其中利息問題是一個(gè)重要原因。被訪者典型的回答是：“分期付款要有不少利息，不上算。”、“分期付款要交擔(dān)保金、利息之類的，還是一次性付清算起來便宜點(diǎn)。”盡管貸款利率已經(jīng)下調(diào)，但仍然無法讓有些人滿意。對(duì)于這個(gè)問題目前還沒有更好的解決辦法，因?yàn)槲覈?guó)各金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行的汽車消費(fèi)貸款利率基本不能自行決定(根據(jù)央行規(guī)定，商業(yè)銀行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上只有10%的下調(diào)空間)。相比之下，美國(guó)汽車金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)手段就靈活得多。9-11事件之后，美國(guó)的通用和福特等汽車廠商為鼓勵(lì)汽車消費(fèi)，發(fā)起了“零利率”行動(dòng)。“零利率”創(chuàng)造了汽車銷售的奇跡：在失業(yè)人數(shù)上升、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化的2001年10月份，創(chuàng)下了銷售173萬輛汽車的同期歷史紀(jì)錄。
另一個(gè)阻礙汽車貸款的重要原因是“手續(xù)多、麻煩”。被訪者典型的回答是：“要擔(dān)保人什么的，不是比較麻煩嗎？”、“我嫌分期付款麻煩，每月都得交錢。”、“我(上次)剛買的車，分期付款到6個(gè)月就讓人偷了……分期付款的索賠手續(xù)快把人給折騰死了！”。如果說利率的不斷降低能夠刺激那些看重利息的消費(fèi)者，那么手續(xù)的簡(jiǎn)化將有效地說服那些怕麻煩的消費(fèi)者。事實(shí)上，已經(jīng)有一些北京、深圳和上海等地的商業(yè)銀行在這方面做出了成功的嘗試，如工商銀行上海市分行已推出了縮短申請(qǐng)流程、減少審批環(huán)節(jié)、提供多種貸款方式、開通理賠“綠色通道”等舉措。
最后一個(gè)原因源于消費(fèi)者“經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)和量入為出的生活態(tài)度”。被訪者典型的回答是：“我現(xiàn)在的錢購(gòu)買的。”、“看好了，錢夠了就買，不夠就接著攢。”、“自己的錢購(gòu)買什么樣的就買什么樣的。”。通過本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，單身貴族更愿意分期付款(56%)，已婚沒有子女的購(gòu)車者其次(50%)，最不愿意分期付款的是已婚有子女的購(gòu)車者(40%)。研究人員認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)實(shí)力和生活態(tài)度是造成這種差別的主要原因，因?yàn)橛凶优馁?gòu)車者比其它購(gòu)車者平均年齡更大一些，經(jīng)歷和接受的教育使他們的消費(fèi)觀念相對(duì)保守，只購(gòu)買存款能支付得起的車；同時(shí)，有子女家庭比其它購(gòu)車者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力更強(qiáng)些。
對(duì)于這一點(diǎn)，恐怕只有通過長(zhǎng)期的“既要賣鞋——又要教人穿鞋”的市場(chǎng)教育才能見到成效。
綜上所述：盡管汽車消費(fèi)信貸在中國(guó)還處于導(dǎo)入階段，但市場(chǎng)需求空間很大，并且阻礙汽車消費(fèi)信貸開展的原因也并非難以逾越。伴隨著中國(guó)入世的承諾，外資信貸機(jī)構(gòu)會(huì)逐漸向汽車信貸消費(fèi)領(lǐng)域滲透，并把國(guó)外的先進(jìn)商業(yè)模式帶進(jìn)中國(guó)。此舉將有效地刺激中國(guó)家庭的購(gòu)車欲望；與此同時(shí)，中國(guó)的商業(yè)銀行也將在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，不斷按照消費(fèi)者的期望改進(jìn)服務(wù)方式和服務(wù)質(zhì)量。可以預(yù)料，當(dāng)中國(guó)的老百姓有更大選擇余地的時(shí)候，汽車信貸的春天將真正到來。
