切身經歷 無法索賠！你必須注意的車險貓膩

　　談到車險相信大部分車主難免都對其表現出又愛又恨的情緒。愛是因為像任何一種財產保險或人身保險一樣，車險的根本目的是在意外事故中保障投保人的權益；而恨則是因為國內車險業務管理尚且存在大量漏洞，無論是在投保額、保費還是理賠等方面車主都處于一個相對弱勢的地位。保險公司的“可操作性”太強，輕則讓車主多支出保費，重則輕易拒絕車主的索賠置投保人的利益而不顧。如此現狀短時期內難以扭轉，要在這一場強弱懸殊的利益博弈中不至于吃虧，甚至于取勝，那就只能靠車主們“武裝”起自己，認清對手的各種伎倆了。

　　這里首先要介紹車險的分類，車險大體可分為交通強制險（簡稱交強險）和普通商業保險。交強險是由國家強制要求購買的，保額和保費都由相關規章約定，所以對于交強險車主們并不需要費神。但由于交強險的保額頗為有限（以一般的5座小轎車為例950元的交強險僅能夠得到12萬元的保額），所以購買各大保險公司提供的普通車輛商業保險就顯得非常必要了。商業保險的險種和保額都能夠由車主來自由選擇，而且保險公司或者保險代理人還能夠提供各種各樣的折扣，看上去一切都很美，但事實上車主們一不留心的話很容易就進入了這一個溫柔的陷阱。

　　意外索賠——保險公司是裁判也是運動員

　　發生意外事故本來就很讓人不快，但之后向保險公司索賠的過程更是前路漫漫。對于一般的小額索賠保險公司通常都非常爽快，定損員開出的賠償額一般情況下都足夠支付車輛的維修費用，但對于大宗的交通意外及大額的索賠保險公司都會想盡辦法為自己開脫。車主李先生早前在一處空曠的場地內駕駛，因路面有大量細沙導致拐彎時車輛突然失控正面撞到水泥護墻上。事后交警和保險公司的定損員也到場了，交警查勘后也開出了交通事故責任書，對事故的原因和現場的狀況作了詳細記錄。由于車輛正面損傷嚴重，只能把車拖到就近的4S店再作詳細的定損。

　　李先生為愛車購買了中國人民財產保險有限公司（以下簡稱中保）的商業保險，險種包括第三者責任險、車損險、盜搶險、不計免賠險和其他多個項目。事故發生后保險公司也跟李先生就意外發生的經過等其他信息作了登記，當問及身體狀況時李先生也坦言事故前幾天開始感冒，一直都有服用感冒藥。兩周后車輛的損傷情況定出來了，4S店修好李先生的愛車需要7萬元之多。而就在李先生慶幸購買了中保的全保之時，保險公司卻下發理賠判定書，以李先生在事故前曾服食藥物為由拒絕作任何賠付。所以大家在購買保險的時候一定慎重考慮，像類似具體操控過程中總是擺出一副店大欺人的姿態保險公司，不如轉投其它同行為妙。

　　保險公司拒賠的理由是保單上列明了如投保人服食藥物后駕駛或醉酒駕駛而發生意外事故的，保險公司有免陪的權利。李先生認為中保單方面拒賠實在有“店大欺人”之嫌。首先雖然事故前李先生服食過藥物，但那已經是事故前5個小時的事情，而且服食的藥物并未對李先生的精神狀況和生理狀況產生影響，事故現場的交警和定損員也可作證。其次經過交警的現場勘察，事故的直接原因是路面狀況而非李先生的駕駛出現了問題。再退一步說，李先生在購買保險的整個過程中保險代理人都沒有盡告知免陪條款的義務，而事故后卻拿出免陪條款來拒絕賠付。李先生打算就此事到保監會投訴，如果保監會不受理的話就到法院起訴，為此李先生可謂心力交瘁。

　　通過李先生的案例我們可以清楚看到作為車主，在發生意外事故后跟保險公司的地位是極不對等的。保險公司由定損到決定賠付都是一手包辦，相當于既是運動員又是裁判員，那么這一場博弈還有公平可言嗎？放眼國外，車輛的定損是由權威的第三方公估機構來完成的，是否賠付也并非保險公司一家說了算，也只有這樣才能保證車主和保險公司平等互利。同時值得一提的是保險公司和保險代理人在推銷保險時往往對免責條款諱莫如深，甚至部分從業人員在車主面前夸下海口只要買了全保就什么都賠等等。雖然面對著保單上的霸王條款我們大多也無能為力，但作為消費者最起碼必須認清保單上所有的條例，以便發生索賠糾紛時更好地維護自己的合法權益。