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中汽報：您認為如果停止所有經銷商辦汽車貸款的權利，能保證汽車貸款的良性發展嗎？
石永進(以下簡稱石)：您的問題提得挺敏感的，經銷商辦汽車貸款在理解上有兩種意思，我想問一下您指的“辦”是什么意思。
中汽報：據我們了解，汽車經銷商是主動拉汽車貸款的。
石：不……。
可能我說的話比較簡單，但事實上汽車貸款也就是三個角色，第一個角色是資金提供者，這個角色現在就是銀行，包括前一陣兒大家炒得沸沸揚揚的外資金融機構；第二個角色就是貸款購車人，也就是汽車使用者，向銀行舉債，用債務到市場上換回實物資產，也就是汽車；中間的角色是擔保方，這個擔保方由誰來充當，就使得現在出現了很多種做法。目前在我們中心，符合條件的直客客戶拿他所購的車輛做抵押，那么擔保方就是他貸款所購的車輛；還有一種也是目前比較多的，是經銷商擔保；第三種是保證保險，擔保方是保險公司。當然，還包括自然人擔保及拿房屋抵押、拿存單質押、拿國債質押等等。汽車貸款的一個核心就是由誰來承擔擔保責任，現在市場上各種不同的方式就在于擔保方的不同。
中汽報：據我們了解，您所在的汽車金融服務中心是全國第一家專門做汽車信貸的機構，同時您又首創了“直客式”汽車信貸方式(客戶直接找銀行貸款，然后自行選擇經銷商付全款購車)。
石：是的。自去年4月18日開業以來，我們這方面業務開展得比較好，到目前為止，貸款逾期率為零。“直客式”是一種方便客戶的做法，相對來講風險也比較大，所以就要求銀行嚴格把關。去年7月，我們就成功堵住了建行北京分行開辦此項業務以來最大的一批汽車信貸詐騙案。
中汽報：貸款最長年限是多少？
石：5年。這方面我們嚴格按照規定去做。
中汽報：做這么長時間汽車貸款，最深的感受是什么？
石：這項業務的專業化程度之高是超乎我們想像的。要求既要了解銀行業務，又要懂汽車，并且二者能有機結合。同時還需要掌握相關的知識，比如對公、對私業務的服務技巧、與客戶打交道時對客戶的判斷能力等。
中汽報：你們中心除了“直客式”，也有其他方式吧。
石：是。我們還有很多合作的經銷商，他們都是非常良好的合作伙伴。
中汽報：如果發生不還款現象怎么辦？
石：由銀行和經銷商追索，短期追不回來的話，由擔保方墊還；長期追不回來，則要采取訴訟等法律手段。
中汽報：最后銀行能按期收回貸款嗎？
石：剛才講到了，目前我們的逾期率為零。
中汽報：讓我們假設一下，現在車價降得很快，很有可能一個車主貸款買了一輛30萬元的車，但是當其使用一年以后，該車價值還不到15萬元。如果他是一個素質不夠好的人，他很可能就不還錢了，而是直接把車給銀行。
石：客戶也就是借款人，現在可能存在一個誤區，我不知是怎么形成的。借款人恰恰忽略了一個問題，雖然是以車輛抵押式擔保，但是自然人的對外債務是可以一直追索下去的。也就是說借款人不去還錢，你名下所有的財產都可能被追索用于債務歸還。所以我覺得這種理解上的誤區有必要澄清。還有人認為，那么多人呢，銀行肯定顧不過來，其實這都是僥幸心理。法律的訴訟時效是兩年，兩年以內只要我向法院主張一次，我的訴訟時效又是兩年。就算銀行現在忙不過來，排到兩年以后，照樣還得處理，而且那時累計的罰息更高，這樣做，吃虧的終究是借款人自己。
中汽報：新車降價對汽車金融還有其他的影響嗎？
石：汽車金融是汽車整個行業里的一個環節，我們的業務必然要受到影響。第一，它形成對道德價值的考驗，這就是您剛才提到的；第二，銀行在處置資產時遇到難題，夸張一些講，有可能車在我這兒停一天，就降價了。舊車市場是隨著新車市場價格走的。
中汽報：可否就目前的汽車信貸市場現狀發表一下看法？
石：黎明前的曙光。為什么這么說？首先我是一個樂觀的人。其次，你在做一件事情之前，是不是一定先有意識、理解了才會去做？通過我對客戶、經銷商的了解，大家在汽車金融這方面的意識在加強。當你的意識形成規模時，你會很容易達到一種溝通。
中汽報：但事實上現在市場現狀很亂，壞賬非常多。
石：我問你個問題：如果我在兩年前對你說，汽車貸款有幾種做法是挺危險的，容易出事。你可能沒什么感覺，當你或者你周圍的人真出事了以后，你才會有感覺。是不是？所以我說這個意識很重要。通過經歷有了意識，這本身就是一種進步。
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